Empréstimo pessoal ou cartão de crédito: qual a melhor opção em tempos de crise?

Mas calma, você não está sozinho nessa decisão. Neste artigo, vamos fazer um comparativo claro, direto e humanizado entre empréstimo pessoal e cartão de crédito, te ajudando a entender os riscos, vantagens e qual alternativa se encaixa melhor no seu momento atual.

👉 Quer aprender a usar o crédito de forma inteligente, evitar dívidas e encontrar o cartão ideal para o seu perfil? Então acesse agora o Blog do Cartão e descubra conteúdos exclusivos que vão transformar sua relação com o dinheiro!

O que é o cartão de crédito e como ele funciona?

O cartão de crédito é uma forma prática de comprar agora e pagar depois. Ao fazer uma compra, você não paga na hora — o valor entra na sua fatura, com vencimento geralmente a cada 30 dias.

Você pode parcelar, acumular pontos, milhas e até ter cashback, dependendo do cartão. Porém, se atrasar o pagamento ou cair no rotativo (aquele famoso parcelamento automático da fatura), os juros podem ultrapassar 400% ao ano!

E o que é um empréstimo pessoal?

O empréstimo pessoal é uma linha de crédito concedida por bancos ou financeiras. Você recebe o valor na conta e começa a pagar em parcelas fixas com juros, geralmente menores que os do cartão rotativo.

Esse tipo de crédito pode ser uma boa solução para pagar dívidas, fazer uma compra maior, ou lidar com emergências sem comprometer o limite do cartão.

Em tempos de crise, qual dos dois é mais vantajoso?

Quando o orçamento está apertado, qualquer decisão errada pode piorar a situação. Por isso, entender quando usar o cartão ou quando pedir empréstimo é essencial.

1. Comparativo entre juros: cartão vs empréstimo

Modalidade Juros médios mensais Juros anuais aproximados

Cartão de crédito (rotativo)13% a 18% até 400% Empréstimo pessoal tradicional 2% a 7% até 130%

🔎 Conclusão: O empréstimo pessoal, na maioria das vezes, tem juros menores e mais previsíveis.

2. Quando o cartão de crédito pode ser a melhor escolha?

Apesar dos juros altos, o cartão pode ser vantajoso quando:

• Você vai pagar o valor total da fatura na data certa.

• Quer parcelar sem juros em lojas parceiras.

• Busca praticidade e benefícios como milhas e cashback.

• Precisa de um “fôlego” de poucos dias até o pagamento.

🟢 Exemplo prático: Comprar um celular em 12x sem juros direto no cartão é mais barato do que pegar um empréstimo só para essa compra.

3. E quando o empréstimo pessoal é a melhor saída?

O empréstimo é a melhor opção se:

• Você já está endividado no rotativo do cartão.

• Precisa de um valor maior para reorganizar suas finanças.

• Quer quitar várias dívidas com uma só parcela menor.

• Vai demorar meses para pagar.

🟢 Exemplo prático: Você deve R$ 5.000 no cartão com juros de 15% ao mês. Um empréstimo com juros de 3% ao mês para quitar essa dívida pode reduzir seus custos em até 80%.

4. Vantagens e desvantagens de cada modalidade

Cartão de crédito

Vantagens:

• Agilidade nas compras

• Parcelamento sem juros em muitos casos

• Benefícios como milhas, pontos e cashback

Desvantagens:

• Juros altíssimos no rotativo

• Facilidade de perder o controle

• Exige disciplina extrema

Empréstimo pessoal

Vantagens:

• Juros mais baixos que o cartão

• Parcelas fixas e previsíveis

• Pode ser usado para consolidar dívidas

Desvantagens:

• Compromete renda futura

• Exige aprovação de crédito

• Pagamento obrigatório, mesmo que você não use

5. Em 2025, o cenário está mais difícil?

Sim. Com a taxação extra dos EUA sobre o Brasil, inflação ainda instável e incertezas políticas, o crédito ficou mais restrito e caro. Bancos estão mais exigentes, e isso impacta diretamente:

• Score de crédito

• Exigência de renda mínima

• Limite de crédito reduzido

🧠 Por isso, antes de usar qualquer linha de crédito, é fundamental avaliar bem sua real necessidade e capacidade de pagamento.

6. Qual é o melhor para mim?

Essa resposta depende do seu momento atual:

Situação financeiraMelhor opçãoDívida no cartãoEmpréstimo pessoalCompra com parcelamento sem jurosCartão de créditoReorganizar finançasEmpréstimo pessoalGasto pontual e pequenoCartão de créditoViagem com milhasCartão de crédito com acúmuloScore baixo e urgênciaEmpréstimo com garantia ou fintechs

7. Como evitar cair numa bola de neve?

Aqui vão dicas práticas para não transformar o crédito em dor de cabeça:

• Nunca use o cartão como extensão do seu salário.

• Evite pagar o mínimo da fatura.

• Sempre calcule os juros antes de parcelar.

• Use o crédito com objetivo claro: emergências, não consumo exagerado.

• Pesquise taxas e compare ofertas antes de pegar empréstimos.

8. Dica bônus: fintechs podem ser alternativa viável

Empréstimos por fintechs, como Nubank, PicPay, Banco Inter e outras, muitas vezes têm taxas menores e mais facilidade na aprovação. Para quem está com score médio ou tem uma boa movimentação digital, são boas opções.

9. Como o score influencia?

O score de crédito é seu “currículo financeiro”. Ele mostra para os bancos se você é um bom pagador. Quanto maior, maiores são as chances de conseguir crédito com juros menores.

Melhore seu score:

• Pague contas em dia

• Atualize seus dados no Serasa

• Negocie dívidas antigas

Conclusão: qual escolher em 2025?

Não existe resposta única. O que existe é planejamento, conhecimento e controle. Use o cartão de forma estratégica. Pegue empréstimo com consciência e com plano de pagamento claro.

Lembre-se: crédito é uma ferramenta, não uma solução mágica. Quando usado do jeito certo, pode te ajudar a sair do sufoco e até melhorar sua vida financeira.

👉 Se você gostou desse conteúdo e quer continuar aprendendo como dominar suas finanças com inteligência e clareza, acesse o Blog do Cartão agora mesmo! Lá você encontra artigos completos, dicas práticas e simuladores para encontrar o melhor cartão ou crédito para o seu perfil.